คุณมีหนี้ก้อนโตที่จ้องหน้าคุณทุกครั้งที่คุณตรวจสอบบัญชีธนาคาร แต่คุณก็มีบัญชีออมทรัพย์ที่คุณจะทำทุกอย่างเพื่อเพิ่มจำนวน เมื่อเกิดเงินสดเกินดุลกะทันหัน มันเป็นทางแยกทางการเงิน: คุณควรชำระหนี้หรือออมทรัพย์? คำตอบตามที่ Jennifer Barrett หัวหน้าฝ่ายการศึกษาของ โอ๊ก ซึ่งเป็นไซต์ที่อุทิศให้กับการช่วยคุณสนับสนุนผลกำไร นั้นซับซ้อนน้อยกว่าที่คุณคิด
สิ่งที่ต้องให้ความสำคัญทั้งหมดนั้นมาจากอัตราดอกเบี้ยของคุณ
ในการพิจารณาว่าจะชำระหนี้ก่อนหรือเก็บออม ขั้นตอนแรกคือการทำให้ชัดเจนว่าคุณเป็นหนี้เท่าไร บาร์เร็ตต์อธิบาย แต่นั่นต้องการมากกว่าการดูยอดเงินของคุณ คุณต้องคำนวณจำนวนเงินที่คุณจ่ายเป็นดอกเบี้ยสำหรับหนี้นั้น จากนั้นพยายามลดอัตราดอกเบี้ยลงให้มากที่สุด
หนี้บัตรเครดิตสามารถมีอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่ 16 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเป็นค่าเฉลี่ยในปัจจุบันหรือมากกว่านั้น Barrett กล่าว อัตราดอกเบี้ยที่สูงสามารถเพิ่มสิ่งที่คุณเป็นหนี้ได้อย่างมากและทำให้ยากขึ้นในการชำระ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น
เมื่อคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมแล้ว (เช่น คุณไม่ได้สะสมหนี้มากกว่าที่คุณจ่ายไปทุกเดือน) คุณจะอยู่ในสถานะที่ดีกว่าในการจัดสรรเงินเป็นหนี้และออมทรัพย์ไปพร้อม ๆ กัน
บรรทัดล่าง: เมื่อตัดสินใจว่าจะจัดลำดับความสำคัญอะไร - หนี้กับการออม - การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงควรมาก่อนเสมอ
วิธีลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเร็วขึ้น
Barrett แนะนำให้ทำการบุ๋มที่สำคัญในหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงโดยการโอนยอดคงเหลือที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำ (หรือระยะสั้นไม่มีดอกเบี้ย) ผ่านข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ
แต่คุณยังสามารถโทรติดต่อผู้ออกบัตรเครดิตของคุณโดยตรงและต่อรองราคาที่ต่ำกว่าเพื่อให้ยอดเงินคงเหลือเทียบกับการโอน (เพียงให้แน่ใจว่าคุณทำการบ้านและมีข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือที่คุณตรวจสอบแล้ว—หมายความว่าคุณได้คำนวณค่าธรรมเนียมใดๆ แล้ว— เพื่อให้คุณสามารถผลักดันให้พวกเขาจับคู่ได้)
ข้อควรจำ: คะแนนบัตรเครดิตของคุณก็เป็นปัจจัยสำคัญเช่นกัน หากคุณต้องการล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
ที่เกี่ยวข้อง: ฉันชนคะแนนเครดิตของฉันจาก 590 เป็น 815…นี่คือวิธี
เมื่อคุณได้ลดอัตราดอกเบี้ยแล้ว ให้ชำระหนี้ *และ* บันทึก
ตอนนี้เป็นเวลาที่จะตัดสินชะตากรรมของการเกินดุลอย่างกะทันหันนั้น ตาม Barrett เมื่อคุณได้เจรจาและลดอัตราดอกเบี้ยลงให้มากที่สุดแล้ว เป้าหมายของคุณควรคือการชำระหนี้ค้างชำระให้เร็วที่สุด ที่กล่าวว่าเป็นสมาร์ทที่จะบันทึกและลงทุนเพียงเล็กน้อยในเวลาเดียวกัน ด้วยวิธีนี้ คุณไม่ได้ทุ่มเททั้งหมดเพียงเพื่อให้ได้เป็นศูนย์ ในขณะที่คุณชำระหนี้ คุณยังมีเงินที่คุณเก็บไว้ซึ่งเติบโตขึ้นเรื่อยๆ กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณมีส่วนได้เสียในการทำงานให้กับคุณ ไม่ใช่แค่กับหนี้ของคุณเท่านั้น
แต่การประหยัดไม่จำเป็นต้องซับซ้อน มันง่ายพอ ๆ กับการมีส่วนร่วมในแผนใด ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง เช่น 401(k) และการใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการจับคู่ของนายจ้าง (นั่นเป็นเงินฟรี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีการจับคู่ 100 เปอร์เซ็นต์! Barrett กล่าว) ไม่สามารถเข้าถึง 401 (k) ผ่านนายจ้างของคุณได้หรือไม่? ปรึกษาธนาคารของคุณเกี่ยวกับการเปิด IRA (สำหรับปี 2020 และ 2021 เงินบริจาคประจำปีสูงสุดในปัจจุบันคือ ,000 หรือ ,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)
คุณยังสามารถจัดลำดับความสำคัญในการสร้างการออมฉุกเฉินและการลงทุนเพียงเล็กน้อยได้เช่นกัน การจ่ายหนี้ราคาแพง—ควรมีความสำคัญเป็นอันดับแรก แต่ก็มีประโยชน์ในการสร้างนิสัยในการออมและลงทุนเช็คเงินเดือนของคุณเป็นประจำเช่นกัน แม้ว่าคุณจะจัดสรรเงินออมได้เพียง 25 เหรียญต่อเดือน แต่ก็เป็นบางอย่าง เมื่อชำระหนี้หมดแล้ว คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ออมและลงทุนได้ ซึ่งจะช่วยให้คุณเริ่มต้นสร้างมูลค่าสุทธิได้อย่างแท้จริงเมื่อหนี้หมด
วิธีการจัดลำดับความสำคัญของหนี้กับการออมในปีโรคระบาด
การระบาดใหญ่ได้เตือนทุกคนถึงความสำคัญของการมีเงินออม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออนาคตเป็นสิ่งที่คาดเดาไม่ได้โดยสิ้นเชิง เราเปลี่ยนจากเศรษฐกิจที่เฟื่องฟูไปสู่ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในเวลาไม่ถึงเดือน Barrett กล่าว ประสบการณ์นี้เน้นย้ำถึงความสำคัญทั้งหมดของการมีเบาะรองนั่งเพื่อช่วยเหลือคุณในช่วงเวลาที่ไม่ลงรอยกัน
แน่นอนว่าแนวทางของคุณในการชำระหนี้หรือเก็บออมในช่วง COVID-19 นั้นขึ้นอยู่กับว่าปีนี้ส่งผลกระทบต่อตัวคุณอย่างไรบ้าง หากคุณตกงานหรือคุณเห็นว่ารายได้ของคุณลดลง และคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณ มันเป็นเรื่องของการทำให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ตกงานด้วยการชำระหนี้ในขณะที่คุณมองหาการทดแทนการสูญหายของคุณ รายได้ Barrett อธิบาย
กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณต้องการทำสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อดำเนินการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงทุกเดือนต่อไป หากคุณทำไม่ได้ ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือติดต่อผู้ออกตราสารหนี้โดยตรงและอธิบายสถานการณ์และความตั้งใจของคุณที่จะชำระหนี้นั้น คุณอาจสามารถเจรจาเรื่องอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงได้ เนื่องจากสถานการณ์ที่ลดทอนลงอย่างมากของปีนี้ และการจ่ายเงินเพื่อให้อยู่ในแนวทางที่ถูกต้องและหลีกเลี่ยงความเสียหายระยะยาวต่อเครดิตของคุณ Barrett กล่าว
ที่เกี่ยวข้อง: หิมะถล่ม ดินถล่ม หรือสโนว์บอล: วิธีใดดีที่สุดในการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณ?
